Brennt die Werkstatt, legt ein Wasserschaden das Lager lahm oder fällt die zentrale Maschine aus, ist der Sachschaden meist versichert – der Umsatzausfall in den Wochen danach aber nicht. Dafür gibt es die Betriebsunterbrechungsversicherung, auch Ertragsausfallversicherung genannt.
Inhalt
- Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
- Kleine und große Betriebsunterbrechungsversicherung
- Was die Versicherung ersetzt
- Versicherungssumme und Haftzeit richtig festlegen
- Wichtige Zusatzbausteine
- Wer braucht eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
- Häufige Fragen zur Betriebsunterbrechungsversicherung
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Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung (kurz BU) ersetzt den Ertragsausfall, wenn ein versicherter Sachschaden Ihren Betrieb ganz oder teilweise unterbricht. Ertragsausfall bedeutet: die fortlaufenden Kosten plus den entgangenen Betriebsgewinn. Sie leistet auch, wenn nur ein Teil des Betriebs beschädigt ist und dort nicht mehr gearbeitet werden kann.
Voraussetzung ist immer ein Sachschaden durch eine versicherte Gefahr, etwa Feuer, Leitungswasser, Sturm, Einbruchdiebstahl oder einen Maschinenbruch. Bei Freiberuflern ist teilweise auch von Honorarausfallversicherung die Rede.
Fällt nicht die Technik, sondern der Inhaber aus, hilft die BU nicht. Dafür gibt es die Betriebsausfallversicherung bzw. die Betriebskostenversicherung. Bei einer behördlichen Schließung wegen Krankheitserregern greift die Betriebsschließungsversicherung.
Kleine und große Betriebsunterbrechungsversicherung
Kleine BU (Klein-BU): Sie wird nur zusammen mit einer Sachversicherung abgeschlossen, meist mit der Inhaltsversicherung oder Inventarversicherung. Versichert sind dieselben Gefahren wie dort: Feuer, Blitzschlag, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl und Vandalismus, optional weitere Elementargefahren. Die Versicherungssumme ist oft an die Summe der Inhaltsversicherung gekoppelt und nach oben begrenzt – passend für kleinere Betriebe.
Mittlere und große BU: Das sind eigenständige Verträge mit individuell kalkulierter Summe und Haftzeit, zum Beispiel die Feuer-Betriebsunterbrechungsversicherung oder die Betriebsunterbrechung nach Maschinen- oder Elektronikschäden. Sie eignen sich für mittlere und größere Unternehmen mit hohen Umsätzen oder speziellen Anlagen.
| Variante | Abschluss | Geeignet für |
|---|---|---|
| Kleine BU | nur mit Inhalts- oder Inventarversicherung | kleinere Betriebe, Handel, Handwerk, Büros |
| Mittlere und große BU | eigenständiger Vertrag | mittlere und große Betriebe, Produktion |
| Maschinen-/Elektronik-BU | zur Maschinen- oder Elektronikversicherung | Betriebe mit kritischen Anlagen oder IT |
Was die Versicherung ersetzt
- Fortlaufende Kosten: Löhne und Lohnnebenkosten, Miete, Zinsen, Kredit- und Leasingraten sowie weitere regelmäßige Kosten
- Entgangener Betriebsgewinn während der Unterbrechung
- Schadenminderungskosten: etwa für ein Ausweichquartier, Mietmaschinen oder Überstunden, die den Ausfall verkürzen
- Teilunterbrechungen: wenn nur ein Teil des Betriebs stillsteht
Nicht ersetzt werden Kosten, die während der Unterbrechung entfallen, etwa der Wareneinsatz. Auch der Sachschaden selbst gehört nicht dazu – er wird über die Inhalts- oder Gebäudeversicherung reguliert.
Versicherungssumme und Haftzeit richtig festlegen
Die Versicherungssumme entspricht dem Betriebsgewinn plus den fortlaufenden Kosten für ein Jahr. Grundlage sind Ihre Jahresabschlüsse oder BWA, ergänzt um die erwartete Entwicklung. Wachsende Betriebe sollten die Summe jährlich anpassen, sonst droht im Schadenfall Unterversicherung.
Die Haftzeit ist der Zeitraum, für den der Versicherer längstens zahlt. Üblich sind zwölf Monate. Wer mit langen Lieferzeiten für Spezialmaschinen, aufwendigen Genehmigungen oder dem Wiederaufbau eines Gebäudes rechnen muss, sollte eine längere Haftzeit prüfen.
Wichtige Zusatzbausteine
- Rückwirkungsschäden: Ihr Betrieb steht still, weil ein wichtiger Zulieferer oder Abnehmer einen Sachschaden hat.
- Elementargefahren: Überschwemmung, Starkregen, Erdbeben oder Schneedruck – nur versichert, wenn ausdrücklich vereinbart.
- Cyberangriffe: Eine Unterbrechung durch Hackerangriff oder Schadsoftware deckt in der Regel erst die Cyberversicherung ab.
- Mehrkosten: Kosten, um den Betrieb trotz Schaden aufrechtzuerhalten, etwa durch Fremdfertigung.
Wer braucht eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Für Produktionsbetriebe, Handel, Gastronomie und Handwerk mit Werkstatt oder Lager ist sie nahezu unverzichtbar. Wer dagegen allein im Homeoffice arbeitet, ist mit anderen Lösungen oft besser bedient.
Als Faustregel gilt: Können Sie die Kosten einer mehrmonatigen Unterbrechung nicht aus Rücklagen tragen oder stünde dann der Fortbestand Ihres Unternehmens infrage, sollten Sie nicht auf diese Absicherung verzichten. Sie hilft auch, Arbeitsplätze zu sichern, weil Löhne weitergezahlt werden können.
Die BU lässt sich mit Inhalts-, Gebäude- und Maschinenversicherung kombinieren und auf Ihren Betrieb zuschneiden. Im Vergleich ermitteln wir Summe, Haftzeit und passende Bausteine mit Ihnen.
Häufige Fragen zur Betriebsunterbrechungsversicherung
Zahlt die Betriebsunterbrechungsversicherung, wenn ich krank bin?
Nein. Sie setzt einen Sachschaden voraus. Den Ausfall des Inhabers sichern die Betriebsausfall- oder Betriebskostenversicherung und das Krankentagegeld ab.
Was ist der Unterschied zwischen kleiner und großer BU?
Die kleine BU ist an die Inhaltsversicherung gekoppelt und deckt deren Gefahren ab. Die große BU ist ein eigenständiger Vertrag mit individuell kalkulierter Summe und Haftzeit für größere Betriebe.
Hat die Versicherung bei den Corona-Schließungen gezahlt?
In der Regel nein, weil kein Sachschaden vorlag. Für behördliche Schließungen wegen Krankheitserregern gibt es die Betriebsschließungsversicherung – mit eigenen Einschränkungen.
Sind Hochwasserschäden mitversichert?
Nur, wenn Elementargefahren in der Sachversicherung und in der BU vereinbart sind. Prüfen Sie das vor allem in gefährdeten Lagen.
Wie lange zahlt die Versicherung?
Bis der Betrieb wieder voll arbeitet, längstens bis zum Ende der vereinbarten Haftzeit.
Für denselben Schutz verlangen Versicherer teils sehr unterschiedliche Beiträge. In unserem kostenlosen Vergleich prüfen wir die Tarife von über 40 Anbietern für Ihren Betrieb – so sparen Sie bis zu 55 %.
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Stand: November 2026. Alle Angaben ohne Gewähr – maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Versicherers. Welcher Tarif zu Ihrem Betrieb passt, prüfen wir für Sie im persönlichen Vergleich.